¿Por qué es mejor alquilar que hipotecarse?

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alquilerDurante la burbuja inmobiliaria muchas familias se han hipotecado bajo la idea de que “por un poco más” algún día la vivienda que habitan sería suya, y así mejoraría su situación financiera en el largo plazo. Como planteamiento puede tener sentido, pero si se analiza con detalle veremos que hay varias incongruencias:

En primer lugar, esa cantidad que se había despreciado inicialmente como diferencia entre alquiler y cuota hipotecaria en muchos casos podría ser de varios cientos de euros al mes, es frecuente que una hipoteca les supusiera 150 ó 200€ más al mes a una familia media. Pues bien, si en lugar de meter ese dinero en un préstamo hipotecario lo hubieran invertido, en un fondo de inversión por ejemplo, podrían comprarse una vivienda mucho más lujosa al término de los 30 años que es el tiempo promedio de pago de este tipo de préstamos, en otras palabras al finalizar el pago de la hipoteca habría pagado dos casas:

Puedes hacer tu mismo el cálculo: Si aportas 200€ todos los meses a un fondo de inversión que te de un 10% de rentabilidad anual (búscalos hay muchos!) al cabo de 30 años y gracias a la magia del interés compuesto habrías acumulado un total de 394.785€ piensa qué podrías hacer con todo ese dinero! de mano cambiar de casa, pero podrías mantenerlo en el fondo de inversión obteniendo unos ingresos anuales de 39.478,5€ o lo que es lo mismo: 3.289€/mes
En otras palabras si una persona de 30 años decide alquilar en lugar de hipotecar su vida, podría jubilarse a los 60 años con un nada despreciable sueldo de más de 3.000€ mensuales

Pero esta no es la única razón por la que el alquiler es una solución más inteligente, a mi personalmente dormir sobre un suelo  con un compromiso de pago tan grande no me ayuda lo más mínimo a conciliar el sueño, estas son algunas razones por las que el alquiler es mejor opción de cara a unas finanzas personales más saneadas:

  • Siempre vivirás en una vivienda nueva, si vives de alquiler puedes cambiar de vivienda siempre que quieras, y podrás estar siempre en una casa nueva, al contrario que en el caso de una hipoteca que serías dueño de una casa de 30 años cuando al fin hubieras terminado de pagar el préstamo.
  • Nunca tendrás que atender gastos imprevistos. Solamente por esto ya merece la pena irse de alquiler, qué mejor noticia para tu economía familiar que no tener que responder por gastos inesperados. Averías, derramas, mantenimientos, todo correrá a cargo del dueño del domicilio.
  • Si te cansas de tus vecinos o de tu casero, solamente tienes que buscar otro alquiler que te guste más. ¿Te imaginas tener que aguantar 30 años al grosero de tu vecino de rellano? que pesadilla!
  • Si vives de alquiler no tendrás que asistir jamás a las reuniones de vecinos, a no ser que sufras del síndrome de “Juan Cuesta“, me parece una ventaja brutal!
  • A menos que tu jefe, o tus clientes se hayan comprometido ante notario a pagarte mensualmente un salario en los próximos 30 años de tu vida, me parece una incoherencia y una irresponsabilidad enorme que hayas asumido ese compromiso con una entidad bancaria.
  • Un alquiler siempre puede negociarse, si tu economía familiar afronta un periodo difícil siempre será más fácil llegar a un acuerdo con el propietario de la vivienda que arrendas que hacerlo con el director de la sucursal del banco que te hipotecó.
  • Un alquiler es mucho más flexible, si dentro de unos años te sale una oportunidad laboral en otro punto de la geografía de este u otro país no tendrás que preocuparte por dejar deudas pendientes, alquilas en otro lugar y listo.
    Si has comprado una casa demasiado grande quizás no necesites tantas habitaciones cuando tus hijos ya no vivan contigo, por qué pagar una hipoteca sobre unas habitaciones que no usas? el alquiler te da la opción de ajustar el tipo de vivienda a tu nuevo estilo de vida con el consiguiente ahorro.
    O si la casa es demasiado pequeña y ahora te puedes permitir una mayor o más lujosa, más céntrica, o con piscina, siempre puedes cambiar de alquiler iendote a vivir a una vivienda según las necesidades de cada etapa de tu vida, que pena tener que pagar una hipoteca de un piso que hace 20 años era perfecto para ti pero ahora está lejos de tu trabajo, o es viejo, o no tiene piscina ahora que podrías permitírtelo.

Si lo que te interesa es mirar por tu economía familiar no confundas gasto con inversión, la hipoteca es un producto de deuda, nunca será una inversión, si quieres invertir, mejor ahorra iendote de alquiler y con el dinero ahorrado adquiere productos de inversión tales como fondos, acciones que den dividendos, activos propios, etc.

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