Ahorro

Infidelidad financiera

Posted on Actualizado enn

Es curioso ver cómo uno de los cocodrilos que puede amenazar nuestra economía puede estar en nuestro entorno más cercano, muchas veces durmiendo incluso con nosotros.

infielSi no planificas bien tus finanzas, esto es tener bien estructurados los distintos apartados a los que destinas tu dinero (gastos corrientes, ocio, ahorro, inversión, etc.) alguien lo hará por ti, no faltará quien te diga en qué has de gastar tu dinero. Mi recomendación es que mensualmente (si puedes planificarte a un año vista incluso mejor) practiques el preahorro, es decir, pagarte a ti mismo el primero. Según entra el dinero en tu cuenta, aparta una parte al ahorro, otra al ocio, y así a las distintas partidas económicas de tu ecosistema financiero.

Si haces esto, lograrás tener perfectamente definida una cantidad finita que puedes destinar en este caso al ocio, puedes usar una cuenta bancaria específicamente para esto, y sabrás que si se queda a cero no pasa nada, tocar dinero de otra partida económica sería un suicidio financiero, una temeridad, y una clara irresponsabilidad que dejaría sin sentido tu planificación.

Puedes sentirte tentado de tocar otras partidas económicas destinadas al ahorro, o a la inversión para comprar ese traje tan elegante, o peor aún, ese vestido que tu novia asegura necesitar para ser feliz y saber que eres la pareja ideal. Si te ves en esta situación, permíteme que te de dos consejos:

  1. En primer lugar, nunca desperdicies la oportunidad que tu chica te brinde de gastar 100€ (la cifra es solo un ejemplo) en sus caprichos. Es la mejor manera de evitar que cinco minutos más tarde te veas en la situación de gastarte 200€.
    Te ahorrarás quedar como un tacaño que no la quiere lo suficiente y además ahorrarás dinero, porque ella no va a desistir en su lloriqueo.
  2. Existe una regla no escrita que es practicar la fidelidad como pareja, incluso si estas casado habrás jurado ante Dios o el juez dicha virtud. No recuerdo sin embargo que hayan dicho nada acerca de la infidelidad económica: protege una parte de tu capital lejos de cualquier cocodrilo, pues el anonimato te dotará de un importante colchón para cuando necesites disponer de él. Ten parte de este dinero en Bitcoins (que puedes convertir a euros en cualquier cajero), en un Broker fuera de tu país, o enterrado en el jardín.

Sin más, estos son mis, como siempre políticamente incorrectos, consejos. Se feliz, y recuerda que si no eres un poco egoísta y te cuidas nadie lo hará por tí, y además no tendrás energía suficiente para cuidad de los demás.

¿Quién se queda los dividendos de mi Fondo de Inversión?

Posted on Actualizado enn

Un fondo de inversión es un instrumento de ahorro que se compone de las participaciones de aquellas personas que participan en él. Me gusta decir que es un producto financiero destinado al ahorro (y no a la inversión) ya que la rentabilidad que puede ofrecer es baja si la comparamos con una inversión activa como pueda ser el trading, la inversión apalancada en bienes raíces, negocios, etc.dividendos

La gestora de un fondo de inversión es quien se encarga de “mover” el dinero entre distintos activos (acciones de compañías, y bonos de deuda pública principalmente). Ahora bien, si las acciones de las compañías en las que participa el fondo arrojan dividendos, ¿Cómo se refleja esta ganancia en el fondo?: ¿se reinvierten?, ¿no existen?, ¿se los queda el gestor?

Esta es una duda muy habitual y a continuación tienes la respuesta: la mayoría de los fondos de inversión son fondos de acumulación, es decir, que reinvierten las ganancias de los dividendos en el propio fondo. Esto tiene una ventaja fiscal muy importante, ya que al no recibirse ésta como ganancia de capital, no tributa por tal concepto que aproximadamente estaría en un 24%. En cambio, se reinvierte en el propio fondo, algo similar a un “script dividend” para los que conozcáis el funcionamiento de las acciones, en este caso tan solo tributamos un 1% del beneficio generado por los dividendos, y no será hasta que liquidemos el fondo, o parte de nuestras participaciones, cuando habremos de tributar por ganancias de capital.

Quizás menos conocidos son los fondos de distribución, reparto o “income”, estos fondos de inversión tienen un comportamiento, en cuanto al tratamiento de los dividendos, análogo a la inversión directa en acciones, y periódicamente nos remunerará con el beneficio obtenido por los dividendos de aquellas compañías en las que participamos a través de nuestro fondo.

Existen otros productos financieros, como los ETF que son fondos de inversión cotizados, y pueden estar invertidos en derivados como opciones, futuros, u otros productos que al no ser acciones no arrojan dividendos aunque el fondo replique el comportamiento de una compañía, o índice. A estos productos se les conoce como ETF sintéticos.

Cómo negociar una rebaja en el precio del alquiler

Posted on Actualizado enn

alquilerCabe decir que todo en esta vida es negociable, y nada tiene un precio cerrado, partiendo de esta premisa podemos inducir con toda tranquilidad una rebaja a nuestro alquiler simplemente aplicando las técnicas adecuadas logrando así una mayor satisfacción en nuestras finanzas personales.

  • Si estás buscando un piso de alquiler, una buena idea es fijarte en aquellos que llevan un tiempo a la venta, digamos un año por ejemplo, y que siguen sin ser vendidos, quizás al dueño le interese alquilarlo mientras continua a la espera de un comprador. Aquí has de ofrecer algunas garantías al dueño, dado que su intención es la venta, con que acuerdes (puedes firmarlo en el propio contrato de alquiler) que en caso de encontrar comprador, no tendrías inconveniente en desalojar la vivienda previo aviso de, por ejemplo, un par de meses de antelación, los dos lográis un beneficio: el dueño estará sacando beneficios a un pasivo que ahora convierte en un activo, y tú consigues un precio de alquiler por debajo de la media (en caso contrario te buscas otro alquiler).
  • Una variante de la estrategia anterior es buscar viviendas en alquiler con opción a compra: en este caso alquilas una vivienda que inicialmente solamente estuviera disponible para la venta, ofreciéndole al dueño la posibilidad de adquirirlo tú mismo al cabo de un tiempo convenido, por ejemplo un año, y en caso de no ejecutar la compra abandonar la vivienda para su tranquilidad.
  • Otro temor que tienen los arrendadores es el riesgo de impago, si eres capaz de reunir el importe anual y bien pagas por adelantado, o bien lo dispones como garantía a través de un aval bancario, puedes negociar un precio a la baja, a cambio de que disfrutes de un mejor precio, el arrendador obtiene la seguridad de que no habrá impagos durante los próximos 12 meses.
  • Si ya llevas un tiempo viviendo en el domicilio, y eres un buen inquilino, quizás el dueño no quiera “jugársela” y le interese que sigas arrendando el inmueble, utiliza el argumento de la crisis para pedir una rebaja, alega que la economía está pasando dificultades que a ti te están afectando directamente y con mucha probabilidad lograrás un pequeño descuento, siempre será preferible cobrar menos a una persona de confianza que arriesgarse a estar un tiempo sin encontrar inquilino y cuando lo encuentre, a saber qué tal es.
  • El último tip se refiere nuevamente a la confianza y es importante que te hayas forjado una reputación frente al arrendador de forma que no le hayas causado problemas, ni gastos, de esta forma si por ejemplo no has sido exigente reclamando por ejemplo una mano de pintura aun cuando el piso la pudiera necesitar, puedes recordarle que eres una persona comprensiva, y que por ello te parece justo recibir una compensación en forma de rebaja, en caso contrario podrías ejecutar tus derechos como inquilino y solicitar la reparación de aquellos elementos que lo requieran.

En síntesis, para pode obtener un buen precio de alquiler es importante ser un buen inquilino, una persona responsable que no ocasione problemas, que estén satisfechos contigo, y por tu parte has de estar pendiente del mercado, siempre buscando alternativas interesantes aun de aquellas personas que inicialmente no se hubieran planteado alquilar su vivienda.
Ensaya tus dotes de negociador, todo en la vida es negociable, y esto redunda en un mejor aprovechamiento de tu economía familiar y doméstica.

¿Es tu empleo un activo?

Posted on Actualizado enn

empleoAtendiendo a la definición de que “un activo es aquello que pone dinero en tu bolsillo” podría parecer que Sí, sin embargo para el caso particular de un empleo convendría tener en cuenta algunos matices:

En primer Lugar tu empleo no te pertenece, si tienes un negocio, al ser tuyo puedes liquidarlo vendiéndoselo a alguien, lo mismo ocurre si tienes una propiedad inmobiliaria, unas acciones de bolsa, o cualquier otro activo, pero, si decidieses deshacerte de tu empleo ¿Podrías vendérselo a alguien? claro que no! porque no te pertenece, es de la empresa para la que trabajas, y es ella quien podrá ofrecer ese puesto a otra persona.

En segundo lugar, en un empleo ofreces tu tiempo a cambio de dinero por lo que por definición nunca lograrás alcanzar la libertad financiera a través de un trabajo.

La libertad financiera se define por el tiempo que podrías mantener tu actual nivel de vida si en este momento no te entrase ningún otro ingreso

Es necesario por tanto añadir a tu columna de activos alguna otra fuente de ingresos adicional a tu nómina para poder dejar de vender tiempo y ser cada vez más libres e ir poco a poco resolviendo el problema del dinero. Mi consejo sería que comiences a ahorrar cuanto antes destinando al menos un 10% de tus ingresos al ahorro, puedes ordenar una transferencia automática de forma mensual a tu cuenta de ahorro (aquí te explico cómo segmentar tus cuentas bancarias). Cuando hayas logrado un colchón financiero tal que te permita vivir durante al menos un año sin otro ingreso adicional, podrías dar un paso más y destinar otro 10% a la inversión, así harás crecer tus ahorros.

Por tanto, conserva tu empleo si es tu única fuente de ingresos, pero interioriza la idea de que no es un activo y que la única forma de salir de esa situación es apartar una parte de tu sueldo para el ahorro y la inversión y comenzar cuanto antes a poner tu dinero a trabajar para ti (en lugar de seguir tú trabajando para él).

¿Cómo pagar 10€ al mes por tu ADSL?

Posted on Actualizado enn

InternetVivimos en la era del conocimiento, nunca en la historia de la humanidad el acceso a la información ha sido tan global, tan accesible, y tan económico. Sin duda Internet es una pieza clave en esta expansión del conocimiento, y que duda cabe que se ha ido introduciendo en nuestros hogares hasta convertirse en un básico más como lo es la luz, el gas, ó el agua.

En muchas ocasiones, no estamos contratando la oferta de ADSL que más nos conviene,

bien porque no necesitemos tanta velocidad, bien porque nos estén ofertando un pack en el que alguno de los servicios no fuera necesario. Conozco gente que está pagando una cuota mensual de telefonía fija porque así accedía a una “buena oferta” de ADSL, cuando en la práctica resulta que todas las llamadas las realiza desde su teléfono móvil y en la práctica no usa nunca el fijo.
Antes de mirar ofertas, decidid, y escribid en un papel qué es lo que realmente necesitáis: Internet, telefonía fija, televisión, y qué uso le daréis, muchas veces estamos contratando una velocidad de Internet de la que nos sobraría la mitad, o bien tenemos disponibles una cantidad ingente de canales de televisión que ni siquiera conocemos.
No quiero decir con esto que escojamos siempre los mínimos, sino que elijamos aquello que  necesitamos realmente y no paguemos por productos que no usemos, tampoco dejemos de contratar otros que necesitaríamos.

Dicho ésto, el siguiente paso es claro: estudiad las ofertas existentes en el mercado, sin dejaros cegar por la abrumadora oferta de paquetes, y bonos que ofrecen. Teniendo claro lo que necesitáis consumir os será fácil distinguir lo que realmente necesitáis en vuestro hogar, y aquí es donde una vez más os recomiendo echar un vistazo a compañías de bajo coste como NELLAR, CONECTA-T, etc. que ofrecen un buen servicio a precios muy competitivos.
Que no os engañen diciendo que para tener Internet en casa es necesario disponer de una linea telefónica, haciéndoos pagar por ese servicio, y sabed que en las dos compañías que mencioné anteriormente, tendréis Internet por 10€/mes más IVA. Un precio perfectamente absequible incluso para las economías más ajustadas.

¿Pagas más de 5€ en tu tarifa de móvil?

Posted on Actualizado enn

Telefonía móvilSin duda uno de los conceptos a los que las familias destinamos una importante asignación mensual es el apartado de la telefonía móvil. La publicidad, y la abrumadora oferta de tarifas planas, planes de ahorro, bonos, etc. muchas veces nos hace perder la objetividad de lo que necesitamos realmente y en la mayoría de los casos estamos pagando de más, bien porque no necesitamos disponer de tantos Mb en nuestra tarifa de datos, bien porque no consumimos todos los minutos que estamos pagando.

Muchas veces esta situación viene impuesta por haber aceptado un compromiso de permanencia a cambio de un móvil de última generación.

Mi postura en este apartado es clara: la forma más económica de comprar un teléfono siempre será comprándolo libre, sin adquirir compromisos con ninguna operadora que limitaría nuestra libertad, y a buen seguro nos habrá cobrado con creces el precio del terminal al término de nuestro contrato. Además cuando hayamos superado el tiempo de permanencia, todavía les tendremos que pagar para su liberación.

En cuanto a las operadoras, existen compañías de bajo coste como tuenti móvil, pepephone, o Simyo entre otras, (personalmente recomiendo esta última por ser la que mejor conozco al ser usuario suyo desde hace tiempo) en las que no tienes permanencia, ni consumo mínimo, ni ningún otro tipo de ataduras, y por supuesto verás que comienzas a ahorrar desde el primer recibo.
Te aconsejo que les eches un vistazo, verás la flexibilidad de tarifas, donde podrás personalizarlas completamente de acuerdo a tu perfil de consumo. En caso de que decidas que esta opción no es para tí, no te pondrán ningún inconveniente para irte a otra operadora, incluso encontrarás un botón en tu área personal donde podrás solicitar la baja de una forma cómoda y casi instantánea. Otra cosa que me gusta del caso particular de Simyo, es la transparencia con que puedes consultar desde la Web, o una app para tu móvil, el consumo del periodo actual de facturación, permitiéndote así dosificar el uso, y tomar decisiones de cara a un cambio de tarifa, podrás hacerlo tantas veces como gustes sin ningún coste adicional.

¿Cómo pagar menos por el seguro de tu coche?

Posted on Actualizado enn

ahorrar seguro cocheSi eres de los que, como yo, piensan que en los tiempos que corren el coche ya ha dejado de ser un lujo para convertirse en una necesidad, te interesará leer este artículo.
Hoy en día existen muchas alternativas al vehículo privado, el transporte público tiene sus comodidades (para mí la más importante es que te desvinculas de su mantenimiento), pero sigo considerando que el transporte público es caro (sobre todo si tenemos en cuenta que una parte del billete ya la hemos pagado a través de nuestros impuestos).
Cuando toda la familia ha de desplazarse a diario fuera de su localidad de residencia, nos vemos obligados a tener un coche para llevar a los niños al cole, luego dejar a tu pareja en su trabajo, y por fin llegar al tuyo, y al término de la jornada la misma rutina parando eso sí en el supermercado. Todo este viaje sería una odisea de trasbordos, y comunicaciones imposibles en transporte público. La comodidad del coche es indiscutible, y está al alcance de cualquiera que sepa buscar pacientemente, (te recomiendo que eches un vistazo a este sitio si estás buscando coche de segunda mano).

Ya hemos aclarado las ventajas de tener coche, pero tenemos que asumir que como contrapartida tendremos unos gastos de obligado cumplimiento: combustible, mantenimiento, ITV, impuesto de circulación, seguro, entre otros. Hoy hablaremos de cómo ahorrar en éste último.

En primer lugar es recomendable analizar el mercado, y comparar las distintas ofertas, existen comparadores como rastreator.com, kelisto.es ó acierto.com (entre otros) que os pueden facilitar esta tarea, pero ojo! que esta comparativa no os lleve a contratar el seguro más barato sin analizar qué os está cubriendo, os recomiendo que una vez tengais una idea de cuáles serían las compañías que os interesan, las contactaseis bien personalmente o por teléfono, y les pidáis una oferta detallando los conceptos que os cubren, cuál es la cuantía de la franquicia en caso de que contratéis un “todo riesgo” (siempre recomendable para estar cubiertos), etc. Personalmente me parece interesante la opción de disponer de vehículo de sustitución cuando el tuyo estuviera en una reparación que te hubiera dejado incomunicado largo tiempo de otra manera.
Has de saber que algunas compañías ofrecen descuentos para familiares de clientes ya asegurados con ellos.

Lo que no todos saben es que cuando te toca renovar el seguro la mayoría de compañias están dispuestas a hacerte un pequeño descuento de forma que cada año tu seguro te costará gradualmente menos, no renueves tu seguro si no te hacen un descuento. Como ya habrás realizado un estudio de mercado puedes negociar diciéndoles que en la compañía X te cobran menos por las mismas coberturas, y en caso necesario siempre puedes cambiarte a esa compañía (nunca verbalices una amenaza si no eres capaz de cumplirla).

Resumiendo: antes de renovar el seguro de tu coche, compara otras compañías, de ahí sacarás una cifra de referencia que te servirá para negociar con tu actual compañía una rebaja, y en caso de que no te la apliquen, siempre podrás cambiar. Ten en cuenta las coberturas, y la fiabilidad de la empresa. En Internet encontrarás opiniones de otros usuarios sin mucha dificultad.

6 cosas en las que NO debes ahorrar

Posted on Actualizado enn

calidadEste blog está dedicado al ahorro, la inversión, el control de la economía doméstica, etc, y generalmente os daré consejos de cómo y en qué ahorrar, sin embargo el propósito de esta entrada, casi provocadora, es decirte en qué NO debes ahorrar.

Hay ciertas cosas en las que no es recomendable ahorrar por dos motivos: 1 porque a la larga te gastarías más, y 2 porque hay cosas, como tu salud, que no tienen precio. Vamos allá:

  1. Comida: márcate un presupuesto mensual, acorde a tus posibilidades, y con él intenta comprar comida de calidad, en el punto 4 de esta entrada te daba algunas pistas acerca de cómo ahorrar en el supermercado. Tampoco se trata de que todos los días comas langosta, sino de que en los productos que consumes habitualmente, por querer ahorrar unos céntimos puedes estar consumiendo mala calidad. Compra calidad, compara ofertas, y si es necesario reduce en cantidad.
  2. Combustibles: si eres conductor, y especialmente en el caso de los gasóleos que suelen contener más impurezas, no te merece la pena ir a marcas de dudosa calidad, en este punto de nuevo te recuerdo que puedes aprovecharte de las ofertas, hay supermercados que por compras superiores a un importe te dan cheques descuento para el gasoil. Ten presente que por ahorrar unos céntimos puedes estar dañando los filtros del vehículo (que serán sensiblemente más caros que el ahorro realizado en combustible) y eventualmente la vida del motor, la única forma que te recomiendo para ahorrar combustible es usar menos tu coche, conducirlo más eficientemente, etc..
  3. Agua: el agua es vida, forma parte de la sangre, orina, linfa, transporta nutrientes, lubrica articulaciones, etc. Afortunadamente a día de hoy en nuestra sociedad es un bien perfectamente accesible, piensa que hay lugares del mundo donde se dedica media jornada para acceder a este recurso, muchas veces insalubre, no seas desagradecido con Dios, el universo, o aquello en lo que creas, y usa el agua que necesites.
  4. Calzado: Divide el precio que te cuestan unos buenos (no bonitos, sino buenos!) zapatos entre los años que previsiblemente te durarán, y haz el mismo cálculo para unos zapatos de baja calidad. A partir de ese dato saca tus propias conclusiones.
  5. Tu Cama: nos pasamos de media 8 horas diarias en ella, y es una pieza clave para nuestro descanso y nuestra salud, si estás pensando en cambiar tu cama, espera a haber ahorrado un poco más y compra calidad, tu espalda te lo agradecerá, y no te olvides de una buena almohada!
  6. Caridad: si colaboras con alguna ONG, o programa social, y estás pensando en cancelar tu cuota a fin de ahorrar en tus finanzas, por favor, no lo hagas, si tu situación financiera es tan apretada que has llegado a plantearte esta opción, reduce la cantidad que aportas, pero no la canceles. No sólo por aquellos a los que ayudas, sino por ti mismo: cuando das caridad estás enviando un mensaje de abundancia al universo, donas porque eres abundante (de otra forma no podrías dar), y como eres abundante la abundancia acudirá a ti, además, que bien sienta sentirse útil con la sociedad, verdad?

Por último no escatimes en dar amor, parece que cuando nos sentimos escasos de dinero, trasladamos este sentimiento al resto de áreas de nuestra vida, no caigas en esta trampa y da amor. Evita en la medida de lo posible que tu situación financiera afecte a tus relaciones.

¿Cómo mejorar tu salud financiera?

Posted on Actualizado enn

ostrich_head_sandPor evidente que parezca, es sorprendente la cantidad de personas que no pueden ahorrar porque desconocen el estado real de sus finanzas. Se hace obvio que para poner orden en nuestras finanzas, antes debemos conocer en qué estado se encuentran, y muchas personas tienen enferma su economía porque sencillamente descuidan su salud financiera. Necesitan un chequeo.

Cuando estamos en una situación en que nuestra cuenta bancaria presenta números rojos, y nuestras deudas crecen, es duro tomar consciencia de nuestra situación financiera, preferimos evadirnos, y usar la técnica del avestruz que no es otra que esconder la cabeza y no mirar la realidad. Sin embargo, es imprescindible asumir nuestra responsabilidad, y tomar las riendas de la situación, por eso aunque duela, hemos de realizar un análisis detallado de nuestras cuentas. Para ello recomiendo los dos siguientes ejercicios:
1.- Por un lado tomaremos un extracto de nuestra cuenta bancaria del último mes completo, y anotaremos todos los gastos que mensualmente tenemos, es importante tener en cuenta que algunos gastos son bimensuales como la factura eléctrica, y otros pueden ser anuales como el seguro del coche. En este punto, hemos de hacer un pequeño esfuerzo adicional y revisar este tipo de gastos para llegar a tener una visión global a un año vista, y prorratear a un mes todos los gastos.
2.- Por otro lado hemos de tener en cuenta aquellos gastos que nuestro extracto bancario no refleja, los gastos del día a día, también conocidos como “gastos hormiga” (cafés, tabaco, cervezas, prensa, etc.) todos esos gastos que por ser pequeños no les damos importancia. Te sugiero que anotes en una libreta (o en tu móvil si lo prefieres) todos estos gastos y vayas sumando lo que como una hormiguita que miga a miga llena su despensa para el invierno, se ha ido gastando a lo largo del mes.

Solamente con haber sumado estos conceptos, y tener una cifra de nuestro coste de vida mensual, así como de en qué conceptos se nos va el dinero, habremos dado un paso muy importante. Reduciendo los gastos hormiga, con muy poco esfuerzo (leyendo la prensa en Internet, tomando esas cervezas en casa, etc.), podrás ahorrar fácilmente un 10% de tus ingresos.