Economía doméstica

Infidelidad financiera

Posted on Actualizado enn

Es curioso ver cómo uno de los cocodrilos que puede amenazar nuestra economía puede estar en nuestro entorno más cercano, muchas veces durmiendo incluso con nosotros.

infielSi no planificas bien tus finanzas, esto es tener bien estructurados los distintos apartados a los que destinas tu dinero (gastos corrientes, ocio, ahorro, inversión, etc.) alguien lo hará por ti, no faltará quien te diga en qué has de gastar tu dinero. Mi recomendación es que mensualmente (si puedes planificarte a un año vista incluso mejor) practiques el preahorro, es decir, pagarte a ti mismo el primero. Según entra el dinero en tu cuenta, aparta una parte al ahorro, otra al ocio, y así a las distintas partidas económicas de tu ecosistema financiero.

Si haces esto, lograrás tener perfectamente definida una cantidad finita que puedes destinar en este caso al ocio, puedes usar una cuenta bancaria específicamente para esto, y sabrás que si se queda a cero no pasa nada, tocar dinero de otra partida económica sería un suicidio financiero, una temeridad, y una clara irresponsabilidad que dejaría sin sentido tu planificación.

Puedes sentirte tentado de tocar otras partidas económicas destinadas al ahorro, o a la inversión para comprar ese traje tan elegante, o peor aún, ese vestido que tu novia asegura necesitar para ser feliz y saber que eres la pareja ideal. Si te ves en esta situación, permíteme que te de dos consejos:

  1. En primer lugar, nunca desperdicies la oportunidad que tu chica te brinde de gastar 100€ (la cifra es solo un ejemplo) en sus caprichos. Es la mejor manera de evitar que cinco minutos más tarde te veas en la situación de gastarte 200€.
    Te ahorrarás quedar como un tacaño que no la quiere lo suficiente y además ahorrarás dinero, porque ella no va a desistir en su lloriqueo.
  2. Existe una regla no escrita que es practicar la fidelidad como pareja, incluso si estas casado habrás jurado ante Dios o el juez dicha virtud. No recuerdo sin embargo que hayan dicho nada acerca de la infidelidad económica: protege una parte de tu capital lejos de cualquier cocodrilo, pues el anonimato te dotará de un importante colchón para cuando necesites disponer de él. Ten parte de este dinero en Bitcoins (que puedes convertir a euros en cualquier cajero), en un Broker fuera de tu país, o enterrado en el jardín.

Sin más, estos son mis, como siempre políticamente incorrectos, consejos. Se feliz, y recuerda que si no eres un poco egoísta y te cuidas nadie lo hará por tí, y además no tendrás energía suficiente para cuidad de los demás.

Anuncios

Tip super-sencillo para aplazar multas

Posted on Actualizado enn

Aplazar multasA muchos nos ha ocurrido en alguna ocasión haber recibido una carta certificada en nuestra casa informando de una sanción de tráfico justo en el peor momento para nuestra economía doméstica, lo que descuadraría por completo el presupuesto mensual de nuestro plan financiero.

Si tienes por norma no recibir en tu casa a nadie con quien no te hayas citado previamente, (esto incluye el servicio de correos), tendrás la oportunidad de disfrutar de un pequeño margen de tiempo para el pago de sanciones de tráfico (generalmente un par de meses), me explico mejor: cuando cometes una infracción que no se te notifique en el acto, la policía local, DGT, o el organismo competente, te lo notificará un par de meses más tarde mediante correo certificado. En el momento de recibir esta notificación has de firmar acuse de recibo haciendo así fehaciente su recepción. En caso de que no te encuentres en el domicilio, el cartero dejará un aviso en tu buzón indicando que puedes pasar durante los próximos días a recoger la notificación en determinada oficina de correos, y en esa misma nota podrás leer quien es el remitente de la carta certificada a recoger.

Salvo que estés esperando una felicitación de cumpleaños o un Christmas navideño (nótese la ironía) por parte de las fuerzas del estado, lo más probable es que la notificación sea una multa. Mi objetivo no es evitar la sanción, sino buscar el mejor momento para pagarlo, por lo que si cuando recibas esta notificación tu economía te permite hacerle frente, lo mejor es que te pases por correos a recoger la multa junto con las instrucciones para pagarla. Sin embargo, si necesitas un poco más de tiempo, lo único que tienes que hacer es dejarlo correr, y esperar a la siguiente notificación, aprovecharás ese tiempo para aprovisionar los fondos necesarios.

La segunda notificación bien puede presentarse nuevamente por servicio postal o directamente publicada en un boletín oficial como el BOE, o un Boletín autonómico. Curiosamente la ley entiende como fehaciente una notificación publicada en algún boletín oficial, (como si fuéramos a leerlos a diario junto con la prensa deportiva).
Cuando se haya realizado la publicación, mi consejo es que pagues cuanto antes, o al menos antes de quince días ya que así gozarás de una reducción del 50% desde el momento de la notificación fehaciente, es decir, haberse publicado en un boletín oficial, o bien que recibas una carta certificada.

Algunas Webs como devuelta.es te permiten dar de alta tus datos y ellos te notifican vía e-mail (medio que a mi juicio debería usar directamente la administración) la notificación, así como su importe. Además este sitio te ofrece un servicio de defensa y gestión de recursos de multas que quizás te interese contratar

Como sintesis final: no abras la puerta a desconocidos, pueden dañar tus finanzas personales.

¿Por qué es mejor alquilar que hipotecarse?

Posted on Actualizado enn

alquilerDurante la burbuja inmobiliaria muchas familias se han hipotecado bajo la idea de que “por un poco más” algún día la vivienda que habitan sería suya, y así mejoraría su situación financiera en el largo plazo. Como planteamiento puede tener sentido, pero si se analiza con detalle veremos que hay varias incongruencias:

En primer lugar, esa cantidad que se había despreciado inicialmente como diferencia entre alquiler y cuota hipotecaria en muchos casos podría ser de varios cientos de euros al mes, es frecuente que una hipoteca les supusiera 150 ó 200€ más al mes a una familia media. Pues bien, si en lugar de meter ese dinero en un préstamo hipotecario lo hubieran invertido, en un fondo de inversión por ejemplo, podrían comprarse una vivienda mucho más lujosa al término de los 30 años que es el tiempo promedio de pago de este tipo de préstamos, en otras palabras al finalizar el pago de la hipoteca habría pagado dos casas:

Puedes hacer tu mismo el cálculo: Si aportas 200€ todos los meses a un fondo de inversión que te de un 10% de rentabilidad anual (búscalos hay muchos!) al cabo de 30 años y gracias a la magia del interés compuesto habrías acumulado un total de 394.785€ piensa qué podrías hacer con todo ese dinero! de mano cambiar de casa, pero podrías mantenerlo en el fondo de inversión obteniendo unos ingresos anuales de 39.478,5€ o lo que es lo mismo: 3.289€/mes
En otras palabras si una persona de 30 años decide alquilar en lugar de hipotecar su vida, podría jubilarse a los 60 años con un nada despreciable sueldo de más de 3.000€ mensuales

Pero esta no es la única razón por la que el alquiler es una solución más inteligente, a mi personalmente dormir sobre un suelo  con un compromiso de pago tan grande no me ayuda lo más mínimo a conciliar el sueño, estas son algunas razones por las que el alquiler es mejor opción de cara a unas finanzas personales más saneadas:

  • Siempre vivirás en una vivienda nueva, si vives de alquiler puedes cambiar de vivienda siempre que quieras, y podrás estar siempre en una casa nueva, al contrario que en el caso de una hipoteca que serías dueño de una casa de 30 años cuando al fin hubieras terminado de pagar el préstamo.
  • Nunca tendrás que atender gastos imprevistos. Solamente por esto ya merece la pena irse de alquiler, qué mejor noticia para tu economía familiar que no tener que responder por gastos inesperados. Averías, derramas, mantenimientos, todo correrá a cargo del dueño del domicilio.
  • Si te cansas de tus vecinos o de tu casero, solamente tienes que buscar otro alquiler que te guste más. ¿Te imaginas tener que aguantar 30 años al grosero de tu vecino de rellano? que pesadilla!
  • Si vives de alquiler no tendrás que asistir jamás a las reuniones de vecinos, a no ser que sufras del síndrome de “Juan Cuesta“, me parece una ventaja brutal!
  • A menos que tu jefe, o tus clientes se hayan comprometido ante notario a pagarte mensualmente un salario en los próximos 30 años de tu vida, me parece una incoherencia y una irresponsabilidad enorme que hayas asumido ese compromiso con una entidad bancaria.
  • Un alquiler siempre puede negociarse, si tu economía familiar afronta un periodo difícil siempre será más fácil llegar a un acuerdo con el propietario de la vivienda que arrendas que hacerlo con el director de la sucursal del banco que te hipotecó.
  • Un alquiler es mucho más flexible, si dentro de unos años te sale una oportunidad laboral en otro punto de la geografía de este u otro país no tendrás que preocuparte por dejar deudas pendientes, alquilas en otro lugar y listo.
    Si has comprado una casa demasiado grande quizás no necesites tantas habitaciones cuando tus hijos ya no vivan contigo, por qué pagar una hipoteca sobre unas habitaciones que no usas? el alquiler te da la opción de ajustar el tipo de vivienda a tu nuevo estilo de vida con el consiguiente ahorro.
    O si la casa es demasiado pequeña y ahora te puedes permitir una mayor o más lujosa, más céntrica, o con piscina, siempre puedes cambiar de alquiler iendote a vivir a una vivienda según las necesidades de cada etapa de tu vida, que pena tener que pagar una hipoteca de un piso que hace 20 años era perfecto para ti pero ahora está lejos de tu trabajo, o es viejo, o no tiene piscina ahora que podrías permitírtelo.

Si lo que te interesa es mirar por tu economía familiar no confundas gasto con inversión, la hipoteca es un producto de deuda, nunca será una inversión, si quieres invertir, mejor ahorra iendote de alquiler y con el dinero ahorrado adquiere productos de inversión tales como fondos, acciones que den dividendos, activos propios, etc.

Cómo negociar una rebaja en el precio del alquiler

Posted on Actualizado enn

alquilerCabe decir que todo en esta vida es negociable, y nada tiene un precio cerrado, partiendo de esta premisa podemos inducir con toda tranquilidad una rebaja a nuestro alquiler simplemente aplicando las técnicas adecuadas logrando así una mayor satisfacción en nuestras finanzas personales.

  • Si estás buscando un piso de alquiler, una buena idea es fijarte en aquellos que llevan un tiempo a la venta, digamos un año por ejemplo, y que siguen sin ser vendidos, quizás al dueño le interese alquilarlo mientras continua a la espera de un comprador. Aquí has de ofrecer algunas garantías al dueño, dado que su intención es la venta, con que acuerdes (puedes firmarlo en el propio contrato de alquiler) que en caso de encontrar comprador, no tendrías inconveniente en desalojar la vivienda previo aviso de, por ejemplo, un par de meses de antelación, los dos lográis un beneficio: el dueño estará sacando beneficios a un pasivo que ahora convierte en un activo, y tú consigues un precio de alquiler por debajo de la media (en caso contrario te buscas otro alquiler).
  • Una variante de la estrategia anterior es buscar viviendas en alquiler con opción a compra: en este caso alquilas una vivienda que inicialmente solamente estuviera disponible para la venta, ofreciéndole al dueño la posibilidad de adquirirlo tú mismo al cabo de un tiempo convenido, por ejemplo un año, y en caso de no ejecutar la compra abandonar la vivienda para su tranquilidad.
  • Otro temor que tienen los arrendadores es el riesgo de impago, si eres capaz de reunir el importe anual y bien pagas por adelantado, o bien lo dispones como garantía a través de un aval bancario, puedes negociar un precio a la baja, a cambio de que disfrutes de un mejor precio, el arrendador obtiene la seguridad de que no habrá impagos durante los próximos 12 meses.
  • Si ya llevas un tiempo viviendo en el domicilio, y eres un buen inquilino, quizás el dueño no quiera “jugársela” y le interese que sigas arrendando el inmueble, utiliza el argumento de la crisis para pedir una rebaja, alega que la economía está pasando dificultades que a ti te están afectando directamente y con mucha probabilidad lograrás un pequeño descuento, siempre será preferible cobrar menos a una persona de confianza que arriesgarse a estar un tiempo sin encontrar inquilino y cuando lo encuentre, a saber qué tal es.
  • El último tip se refiere nuevamente a la confianza y es importante que te hayas forjado una reputación frente al arrendador de forma que no le hayas causado problemas, ni gastos, de esta forma si por ejemplo no has sido exigente reclamando por ejemplo una mano de pintura aun cuando el piso la pudiera necesitar, puedes recordarle que eres una persona comprensiva, y que por ello te parece justo recibir una compensación en forma de rebaja, en caso contrario podrías ejecutar tus derechos como inquilino y solicitar la reparación de aquellos elementos que lo requieran.

En síntesis, para pode obtener un buen precio de alquiler es importante ser un buen inquilino, una persona responsable que no ocasione problemas, que estén satisfechos contigo, y por tu parte has de estar pendiente del mercado, siempre buscando alternativas interesantes aun de aquellas personas que inicialmente no se hubieran planteado alquilar su vivienda.
Ensaya tus dotes de negociador, todo en la vida es negociable, y esto redunda en un mejor aprovechamiento de tu economía familiar y doméstica.

Tu casa NO es un activo

Posted on Actualizado enn

ViviendaMuchos estarán en contra de la afirmación anterior, creyendo incluso que su vivienda es posiblemente el mayor activo que poseen, pero ¿sabemos realmente qué es un activo? Antes de entrar en polémica, definiremos qué es un activo:

Un activo es aquel que pone dinero en tu bolsillo. Un pasivo es aquello que quita dinero de tu bolsillo.

Así de simple, luego tu vivienda habitual nunca puede ser un activo, ¡incluso aunque la tuvieras pagada! Piénsalo, una casa tiene una serie de gastos fijos: Impuesto de Bienes e Inmuebles, cuota de comunidad, derramas, arreglos y mantenimiento, seguro, etc. Cuando seamos conscientes de esta situación estaremos más enfocados hacia la organización de nuestras finanzas, y no digo que ahora nadie se compre una vivienda, pues un techo es algo necesario (como lo es la alimentación, el transporte, y otros gastos que por ser pasivos no dejan de ser necesarios), pero seamos conscientes de que es un pasivo y la compra no siempre es la mejor opción, existen otras alternativas a la propiedad más económicas y con más ventajas.

Solamente si usamos la vivienda para alquilarla o sacarle algún tipo de beneficio económico podríamos considerarla un activo

Por tanto tu vivienda habitual no es una inversión, mucho menos si además hay que pagar una hipoteca con los costes e intereses que conlleva. ¿Sigues creyendo que es una solución inteligente dormir sobre un pasivo tan importante?

Te dejo con una reflexión:
En tu contrato laboral (y ya no digo si eres autónomo), ¿se ha comprometido en algún momento tu empleador a mantener tu salario durante los próximos 30 ó 35 años?, seguramente no, luego, pregúntate si no es una temeridad haberte comprometido tú con un banco ¡y además ante notario! a pagarle una cuota mensual en calidad de hipoteca durante esos 30 años.

¿Cómo pagar 10€ al mes por tu ADSL?

Posted on Actualizado enn

InternetVivimos en la era del conocimiento, nunca en la historia de la humanidad el acceso a la información ha sido tan global, tan accesible, y tan económico. Sin duda Internet es una pieza clave en esta expansión del conocimiento, y que duda cabe que se ha ido introduciendo en nuestros hogares hasta convertirse en un básico más como lo es la luz, el gas, ó el agua.

En muchas ocasiones, no estamos contratando la oferta de ADSL que más nos conviene,

bien porque no necesitemos tanta velocidad, bien porque nos estén ofertando un pack en el que alguno de los servicios no fuera necesario. Conozco gente que está pagando una cuota mensual de telefonía fija porque así accedía a una “buena oferta” de ADSL, cuando en la práctica resulta que todas las llamadas las realiza desde su teléfono móvil y en la práctica no usa nunca el fijo.
Antes de mirar ofertas, decidid, y escribid en un papel qué es lo que realmente necesitáis: Internet, telefonía fija, televisión, y qué uso le daréis, muchas veces estamos contratando una velocidad de Internet de la que nos sobraría la mitad, o bien tenemos disponibles una cantidad ingente de canales de televisión que ni siquiera conocemos.
No quiero decir con esto que escojamos siempre los mínimos, sino que elijamos aquello que  necesitamos realmente y no paguemos por productos que no usemos, tampoco dejemos de contratar otros que necesitaríamos.

Dicho ésto, el siguiente paso es claro: estudiad las ofertas existentes en el mercado, sin dejaros cegar por la abrumadora oferta de paquetes, y bonos que ofrecen. Teniendo claro lo que necesitáis consumir os será fácil distinguir lo que realmente necesitáis en vuestro hogar, y aquí es donde una vez más os recomiendo echar un vistazo a compañías de bajo coste como NELLAR, CONECTA-T, etc. que ofrecen un buen servicio a precios muy competitivos.
Que no os engañen diciendo que para tener Internet en casa es necesario disponer de una linea telefónica, haciéndoos pagar por ese servicio, y sabed que en las dos compañías que mencioné anteriormente, tendréis Internet por 10€/mes más IVA. Un precio perfectamente absequible incluso para las economías más ajustadas.

¿Pagas más de 5€ en tu tarifa de móvil?

Posted on Actualizado enn

Telefonía móvilSin duda uno de los conceptos a los que las familias destinamos una importante asignación mensual es el apartado de la telefonía móvil. La publicidad, y la abrumadora oferta de tarifas planas, planes de ahorro, bonos, etc. muchas veces nos hace perder la objetividad de lo que necesitamos realmente y en la mayoría de los casos estamos pagando de más, bien porque no necesitamos disponer de tantos Mb en nuestra tarifa de datos, bien porque no consumimos todos los minutos que estamos pagando.

Muchas veces esta situación viene impuesta por haber aceptado un compromiso de permanencia a cambio de un móvil de última generación.

Mi postura en este apartado es clara: la forma más económica de comprar un teléfono siempre será comprándolo libre, sin adquirir compromisos con ninguna operadora que limitaría nuestra libertad, y a buen seguro nos habrá cobrado con creces el precio del terminal al término de nuestro contrato. Además cuando hayamos superado el tiempo de permanencia, todavía les tendremos que pagar para su liberación.

En cuanto a las operadoras, existen compañías de bajo coste como tuenti móvil, pepephone, o Simyo entre otras, (personalmente recomiendo esta última por ser la que mejor conozco al ser usuario suyo desde hace tiempo) en las que no tienes permanencia, ni consumo mínimo, ni ningún otro tipo de ataduras, y por supuesto verás que comienzas a ahorrar desde el primer recibo.
Te aconsejo que les eches un vistazo, verás la flexibilidad de tarifas, donde podrás personalizarlas completamente de acuerdo a tu perfil de consumo. En caso de que decidas que esta opción no es para tí, no te pondrán ningún inconveniente para irte a otra operadora, incluso encontrarás un botón en tu área personal donde podrás solicitar la baja de una forma cómoda y casi instantánea. Otra cosa que me gusta del caso particular de Simyo, es la transparencia con que puedes consultar desde la Web, o una app para tu móvil, el consumo del periodo actual de facturación, permitiéndote así dosificar el uso, y tomar decisiones de cara a un cambio de tarifa, podrás hacerlo tantas veces como gustes sin ningún coste adicional.