Reflexiones

Infidelidad financiera

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Es curioso ver cómo uno de los cocodrilos que puede amenazar nuestra economía puede estar en nuestro entorno más cercano, muchas veces durmiendo incluso con nosotros.

infielSi no planificas bien tus finanzas, esto es tener bien estructurados los distintos apartados a los que destinas tu dinero (gastos corrientes, ocio, ahorro, inversión, etc.) alguien lo hará por ti, no faltará quien te diga en qué has de gastar tu dinero. Mi recomendación es que mensualmente (si puedes planificarte a un año vista incluso mejor) practiques el preahorro, es decir, pagarte a ti mismo el primero. Según entra el dinero en tu cuenta, aparta una parte al ahorro, otra al ocio, y así a las distintas partidas económicas de tu ecosistema financiero.

Si haces esto, lograrás tener perfectamente definida una cantidad finita que puedes destinar en este caso al ocio, puedes usar una cuenta bancaria específicamente para esto, y sabrás que si se queda a cero no pasa nada, tocar dinero de otra partida económica sería un suicidio financiero, una temeridad, y una clara irresponsabilidad que dejaría sin sentido tu planificación.

Puedes sentirte tentado de tocar otras partidas económicas destinadas al ahorro, o a la inversión para comprar ese traje tan elegante, o peor aún, ese vestido que tu novia asegura necesitar para ser feliz y saber que eres la pareja ideal. Si te ves en esta situación, permíteme que te de dos consejos:

  1. En primer lugar, nunca desperdicies la oportunidad que tu chica te brinde de gastar 100€ (la cifra es solo un ejemplo) en sus caprichos. Es la mejor manera de evitar que cinco minutos más tarde te veas en la situación de gastarte 200€.
    Te ahorrarás quedar como un tacaño que no la quiere lo suficiente y además ahorrarás dinero, porque ella no va a desistir en su lloriqueo.
  2. Existe una regla no escrita que es practicar la fidelidad como pareja, incluso si estas casado habrás jurado ante Dios o el juez dicha virtud. No recuerdo sin embargo que hayan dicho nada acerca de la infidelidad económica: protege una parte de tu capital lejos de cualquier cocodrilo, pues el anonimato te dotará de un importante colchón para cuando necesites disponer de él. Ten parte de este dinero en Bitcoins (que puedes convertir a euros en cualquier cajero), en un Broker fuera de tu país, o enterrado en el jardín.

Sin más, estos son mis, como siempre políticamente incorrectos, consejos. Se feliz, y recuerda que si no eres un poco egoísta y te cuidas nadie lo hará por tí, y además no tendrás energía suficiente para cuidad de los demás.

Que nadie sepa lo que estás pensando

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Hay una frase de la película “El Padrino I” donde reunidos de una parte D. Vito Corleone  y sus hijos para hacer negocios (en realidad rechazó la propuesta) con el representante de otra familia, y tras la interrupción de uno de sus hijos, D. Vito le dijo a éste, (una vez había concluido la reunión) “¿Qué te pasa?, ¿se te ablandó el cerebro? Nunca dejes que nadie de fuera de la familia sepa lo que estás pensando.

Vito CorleoneNunca he hablado de cine en este blog, tampoco es su temática, pero por alguna razón esta frase vino a mi mente, y como me suele ocurrir, me dio pie a meditar sobre ella. Muchas veces, como seres humanos sentimos la necesidad de contar a otros lo que pensamos, cuáles son nuestros sueños y esperanzas, y no medimos a quién le estamos abriendo el corazón. Si no me crees date una vuelta por Facebook y similares, y verás no sólo cual es la rutina de comidas de algunas personas, sino lo que ha comido, y si te despistas, cuál ha sido el producto de su digestión.
El punto está en que mi consejo, como le decía el bueno de D. Vito a su hijo, es que no dejes que otros sepan lo que piensas, o te expondrás a las críticas de sus mentes diminutas y envidiosas, arriesgándote innecesariamente a absorber una energía limitante, de desánimo, que podrá convencerte de lo erróneo de tus pensamientos.

Si tienes una idea, llévala a cabo, toma tus precauciones, mide los riesgos, y si crees que merece la pena, adelante! ya habrá tiempo cuando hayas logrado tu éxito para escuchar a otros decirte por qué no funcionará (aunque sea evidente que ha funcionado).

Si compartes conmigo esta visión, apóyate en tu pareja, en esa persona especial, o, ¿Por qué no? en Dios si eres creyente. Pero nunca dejes que los demás sepan lo que piensas porque uno es dueño de lo que calla pero esclavo de lo que dice.

¿Quién es el dueño de mi dinero?

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Parecería obvio pensar que uno es el dueño de su dinero, sin embargo, existen muchos cocodrilos acechando, algunos vinculados a la propia naturaleza del dinero que implícitamente le restan valor.

CocodrileEsta reflexión me surge a raíz de haberme detenido a analizar con detalle mi nómina (dicen que la ignorancia es la base de la felicidad) y he visto cómo por cada euro que yo percibo, el estado gana 60 cent. es decir, tengo un socio invisible, silencioso, llamado estado, que se lleva una buena cantidad de mi dinero (el mio y el que la empresa paga por mi) a cambio de una sanidad de dudosa calidad (en la que por supuesto no puedo elegir la compañía que me atenderá), ni una segunda opinión médica, ni un horario realista, un colegio para mis hijos que me asignan en función de un concepto tan anticuado como es el empadronamiento (limitando mi libertad de elección), y por supuesto un futuro incierto para mi jubilación.

Dicho lo cual, y una vez “filtrado” mi dinero, parecería que ya puedo disponer de él, pues todos los meses veo cómo se suma una cantidad en mi cuenta bancaria habida cuenta de mi nómina, sin embargo, ahí sigue sin ser mio: casi antes de que me entere, diversos actores reclaman su parte: el proveedor de electricidad, la empresa que me suministra agua corriente (los lujos se pagan), seguros (algunos obligatorios), alimentación, etc.

Hasta aquí, mi socio (estado) ha cobrado su parte, hemos pagado por los servicios necesarios para poder mantenernos con vida y dignidad, y por fin tenemos nuestro dinero, ¿verdad? pues parece que el estado es insaciable, piénsalo, podemos hacer dos cosas con el dinero ahorrado hasta aquí:

  • Dejarlo en el banco: en este caso la inflacción se lo comerá a un ritmo medio del 2% anual
  • Gastarlo: pero ojo, que cada vez que compres o consumas un servicio, y a pesar de que este dinero ya ha pagado sus impuestos cuando lo recibiste, deberás pagar como mínimo el impuesto sobre valor añadido, es decir, que alrededor del 20% nuevamente volverá al estado.

No soy yo quien diga que está mal pagar impuestos (no es ni bueno ni malo, simplemente es), lo que sí quiero es crear conciencia, y hacerte pensar la próxima vez que pises la calle, en si los servicios que recibes a cambio realmente valen lo que estás pagando por ellos, y por otro lado, si te permitieran apartar en un fondo de inversión durante diez años todo el dinero que pagas en impuestos cuál sería el monto resultante y si quizás podrías retirarte por el resto de tu vida.

Os dejo con esta cita de George Carlin:

“Ve a la escuela. Estudia. Consigue un empleo. Trabaja. Paga impuestos. Cásate. Ten hijos. Hipotécate. Mira la tele. Sigue la moda. Pide préstamos. Actúa con normalidad. Compra muchas cosas. Camina por la acera. Escoge entre este producto o este otro… y sobre todo, no cuestiones jamás lo que te han dicho que tienes que hacer. Y ahora, repite después de mi: ¡Soy libre!

La profesión con mejor futuro para este año

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Como si de profetas se tratasen, y como si todos fuéramos iguales, hay quien se aventura a sentenciar que determinadas profesiones proporcionarán una mejor salida laboral a quien se instruya en sus artes y la ponga en práctica.
Así, hoy podría decirse que las profesiones del futuro serían quizás las relacionadas con las nuevas tecnologías, biomecánica, o las clásicas como derecho o medicina.

Car WashComo adelantaba al comienzo de esta entrada, no todos somos iguales, y en contra de lo políticamente incorrecto de esta afirmación, en los tiempos que corren, creo que la desigualdad es positiva: Todos somos diferentes, y es precisamente esa diferencia lo que nos distingue y nos hace únicos, permitiéndonos explotar aquello que nos apasiona y en lo que realmente somos buenos. ¿Qué sentido tendría que te dijera que estudiar medicina es la mejor salida profesional si eres aprensivo a la sangre, por ejemplo?
Destaca en algo!, apasionate por algo, y esa será la profesión que mejor salida tenga para tí, si eres el más simpático, el que cuenta con más gracia las anécdotas, quizás lo tuyo sea el humor, más de un “youtuber” vive con abundancia gracias a tal cualidad.

Mientras observaba esta mañana al chico que me lava el coche me surgió esta reflexión, motivando la presente entrada: tiene un negocio modesto, no le conozco publicidad alguna, y la zona en que se encuentra no es la más céntrica, sin embargo no le falta trabajo, y es que quien confía en él para el lavado de su vehículo probablemente volverá porque hace muy bien su trabajo, no se esfuerza, le gusta, y lo hace bien. En consecuencia, ofrece un servicio excelente.
Qué hubiera ocurrido si alguien le hubiera recomendado estudiar programación de apps móviles?, o le hubieran dicho que la profesión con futuro sería la de un blogger? desde luego no estaría donde está.

¿Por qué es mejor alquilar que hipotecarse?

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alquilerDurante la burbuja inmobiliaria muchas familias se han hipotecado bajo la idea de que “por un poco más” algún día la vivienda que habitan sería suya, y así mejoraría su situación financiera en el largo plazo. Como planteamiento puede tener sentido, pero si se analiza con detalle veremos que hay varias incongruencias:

En primer lugar, esa cantidad que se había despreciado inicialmente como diferencia entre alquiler y cuota hipotecaria en muchos casos podría ser de varios cientos de euros al mes, es frecuente que una hipoteca les supusiera 150 ó 200€ más al mes a una familia media. Pues bien, si en lugar de meter ese dinero en un préstamo hipotecario lo hubieran invertido, en un fondo de inversión por ejemplo, podrían comprarse una vivienda mucho más lujosa al término de los 30 años que es el tiempo promedio de pago de este tipo de préstamos, en otras palabras al finalizar el pago de la hipoteca habría pagado dos casas:

Puedes hacer tu mismo el cálculo: Si aportas 200€ todos los meses a un fondo de inversión que te de un 10% de rentabilidad anual (búscalos hay muchos!) al cabo de 30 años y gracias a la magia del interés compuesto habrías acumulado un total de 394.785€ piensa qué podrías hacer con todo ese dinero! de mano cambiar de casa, pero podrías mantenerlo en el fondo de inversión obteniendo unos ingresos anuales de 39.478,5€ o lo que es lo mismo: 3.289€/mes
En otras palabras si una persona de 30 años decide alquilar en lugar de hipotecar su vida, podría jubilarse a los 60 años con un nada despreciable sueldo de más de 3.000€ mensuales

Pero esta no es la única razón por la que el alquiler es una solución más inteligente, a mi personalmente dormir sobre un suelo  con un compromiso de pago tan grande no me ayuda lo más mínimo a conciliar el sueño, estas son algunas razones por las que el alquiler es mejor opción de cara a unas finanzas personales más saneadas:

  • Siempre vivirás en una vivienda nueva, si vives de alquiler puedes cambiar de vivienda siempre que quieras, y podrás estar siempre en una casa nueva, al contrario que en el caso de una hipoteca que serías dueño de una casa de 30 años cuando al fin hubieras terminado de pagar el préstamo.
  • Nunca tendrás que atender gastos imprevistos. Solamente por esto ya merece la pena irse de alquiler, qué mejor noticia para tu economía familiar que no tener que responder por gastos inesperados. Averías, derramas, mantenimientos, todo correrá a cargo del dueño del domicilio.
  • Si te cansas de tus vecinos o de tu casero, solamente tienes que buscar otro alquiler que te guste más. ¿Te imaginas tener que aguantar 30 años al grosero de tu vecino de rellano? que pesadilla!
  • Si vives de alquiler no tendrás que asistir jamás a las reuniones de vecinos, a no ser que sufras del síndrome de “Juan Cuesta“, me parece una ventaja brutal!
  • A menos que tu jefe, o tus clientes se hayan comprometido ante notario a pagarte mensualmente un salario en los próximos 30 años de tu vida, me parece una incoherencia y una irresponsabilidad enorme que hayas asumido ese compromiso con una entidad bancaria.
  • Un alquiler siempre puede negociarse, si tu economía familiar afronta un periodo difícil siempre será más fácil llegar a un acuerdo con el propietario de la vivienda que arrendas que hacerlo con el director de la sucursal del banco que te hipotecó.
  • Un alquiler es mucho más flexible, si dentro de unos años te sale una oportunidad laboral en otro punto de la geografía de este u otro país no tendrás que preocuparte por dejar deudas pendientes, alquilas en otro lugar y listo.
    Si has comprado una casa demasiado grande quizás no necesites tantas habitaciones cuando tus hijos ya no vivan contigo, por qué pagar una hipoteca sobre unas habitaciones que no usas? el alquiler te da la opción de ajustar el tipo de vivienda a tu nuevo estilo de vida con el consiguiente ahorro.
    O si la casa es demasiado pequeña y ahora te puedes permitir una mayor o más lujosa, más céntrica, o con piscina, siempre puedes cambiar de alquiler iendote a vivir a una vivienda según las necesidades de cada etapa de tu vida, que pena tener que pagar una hipoteca de un piso que hace 20 años era perfecto para ti pero ahora está lejos de tu trabajo, o es viejo, o no tiene piscina ahora que podrías permitírtelo.

Si lo que te interesa es mirar por tu economía familiar no confundas gasto con inversión, la hipoteca es un producto de deuda, nunca será una inversión, si quieres invertir, mejor ahorra iendote de alquiler y con el dinero ahorrado adquiere productos de inversión tales como fondos, acciones que den dividendos, activos propios, etc.

¿Es tu empleo un activo?

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empleoAtendiendo a la definición de que “un activo es aquello que pone dinero en tu bolsillo” podría parecer que Sí, sin embargo para el caso particular de un empleo convendría tener en cuenta algunos matices:

En primer Lugar tu empleo no te pertenece, si tienes un negocio, al ser tuyo puedes liquidarlo vendiéndoselo a alguien, lo mismo ocurre si tienes una propiedad inmobiliaria, unas acciones de bolsa, o cualquier otro activo, pero, si decidieses deshacerte de tu empleo ¿Podrías vendérselo a alguien? claro que no! porque no te pertenece, es de la empresa para la que trabajas, y es ella quien podrá ofrecer ese puesto a otra persona.

En segundo lugar, en un empleo ofreces tu tiempo a cambio de dinero por lo que por definición nunca lograrás alcanzar la libertad financiera a través de un trabajo.

La libertad financiera se define por el tiempo que podrías mantener tu actual nivel de vida si en este momento no te entrase ningún otro ingreso

Es necesario por tanto añadir a tu columna de activos alguna otra fuente de ingresos adicional a tu nómina para poder dejar de vender tiempo y ser cada vez más libres e ir poco a poco resolviendo el problema del dinero. Mi consejo sería que comiences a ahorrar cuanto antes destinando al menos un 10% de tus ingresos al ahorro, puedes ordenar una transferencia automática de forma mensual a tu cuenta de ahorro (aquí te explico cómo segmentar tus cuentas bancarias). Cuando hayas logrado un colchón financiero tal que te permita vivir durante al menos un año sin otro ingreso adicional, podrías dar un paso más y destinar otro 10% a la inversión, así harás crecer tus ahorros.

Por tanto, conserva tu empleo si es tu única fuente de ingresos, pero interioriza la idea de que no es un activo y que la única forma de salir de esa situación es apartar una parte de tu sueldo para el ahorro y la inversión y comenzar cuanto antes a poner tu dinero a trabajar para ti (en lugar de seguir tú trabajando para él).

Tu casa NO es un activo

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ViviendaMuchos estarán en contra de la afirmación anterior, creyendo incluso que su vivienda es posiblemente el mayor activo que poseen, pero ¿sabemos realmente qué es un activo? Antes de entrar en polémica, definiremos qué es un activo:

Un activo es aquel que pone dinero en tu bolsillo. Un pasivo es aquello que quita dinero de tu bolsillo.

Así de simple, luego tu vivienda habitual nunca puede ser un activo, ¡incluso aunque la tuvieras pagada! Piénsalo, una casa tiene una serie de gastos fijos: Impuesto de Bienes e Inmuebles, cuota de comunidad, derramas, arreglos y mantenimiento, seguro, etc. Cuando seamos conscientes de esta situación estaremos más enfocados hacia la organización de nuestras finanzas, y no digo que ahora nadie se compre una vivienda, pues un techo es algo necesario (como lo es la alimentación, el transporte, y otros gastos que por ser pasivos no dejan de ser necesarios), pero seamos conscientes de que es un pasivo y la compra no siempre es la mejor opción, existen otras alternativas a la propiedad más económicas y con más ventajas.

Solamente si usamos la vivienda para alquilarla o sacarle algún tipo de beneficio económico podríamos considerarla un activo

Por tanto tu vivienda habitual no es una inversión, mucho menos si además hay que pagar una hipoteca con los costes e intereses que conlleva. ¿Sigues creyendo que es una solución inteligente dormir sobre un pasivo tan importante?

Te dejo con una reflexión:
En tu contrato laboral (y ya no digo si eres autónomo), ¿se ha comprometido en algún momento tu empleador a mantener tu salario durante los próximos 30 ó 35 años?, seguramente no, luego, pregúntate si no es una temeridad haberte comprometido tú con un banco ¡y además ante notario! a pagarle una cuota mensual en calidad de hipoteca durante esos 30 años.