Tip super-sencillo para aplazar multas

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Aplazar multasA muchos nos ha ocurrido en alguna ocasión haber recibido una carta certificada en nuestra casa informando de una sanción de tráfico justo en el peor momento para nuestra economía doméstica, lo que descuadraría por completo el presupuesto mensual de nuestro plan financiero.

Si tienes por norma no recibir en tu casa a nadie con quien no te hayas citado previamente, (esto incluye el servicio de correos), tendrás la oportunidad de disfrutar de un pequeño margen de tiempo para el pago de sanciones de tráfico (generalmente un par de meses), me explico mejor: cuando cometes una infracción que no se te notifique en el acto, la policía local, DGT, o el organismo competente, te lo notificará un par de meses más tarde mediante correo certificado. En el momento de recibir esta notificación has de firmar acuse de recibo haciendo así fehaciente su recepción. En caso de que no te encuentres en el domicilio, el cartero dejará un aviso en tu buzón indicando que puedes pasar durante los próximos días a recoger la notificación en determinada oficina de correos, y en esa misma nota podrás leer quien es el remitente de la carta certificada a recoger.

Salvo que estés esperando una felicitación de cumpleaños o un Christmas navideño (nótese la ironía) por parte de las fuerzas del estado, lo más probable es que la notificación sea una multa. Mi objetivo no es evitar la sanción, sino buscar el mejor momento para pagarlo, por lo que si cuando recibas esta notificación tu economía te permite hacerle frente, lo mejor es que te pases por correos a recoger la multa junto con las instrucciones para pagarla. Sin embargo, si necesitas un poco más de tiempo, lo único que tienes que hacer es dejarlo correr, y esperar a la siguiente notificación, aprovecharás ese tiempo para aprovisionar los fondos necesarios.

La segunda notificación bien puede presentarse nuevamente por servicio postal o directamente publicada en un boletín oficial como el BOE, o un Boletín autonómico. Curiosamente la ley entiende como fehaciente una notificación publicada en algún boletín oficial, (como si fuéramos a leerlos a diario junto con la prensa deportiva).
Cuando se haya realizado la publicación, mi consejo es que pagues cuanto antes, o al menos antes de quince días ya que así gozarás de una reducción del 50% desde el momento de la notificación fehaciente, es decir, haberse publicado en un boletín oficial, o bien que recibas una carta certificada.

Algunas Webs como devuelta.es te permiten dar de alta tus datos y ellos te notifican vía e-mail (medio que a mi juicio debería usar directamente la administración) la notificación, así como su importe. Además este sitio te ofrece un servicio de defensa y gestión de recursos de multas que quizás te interese contratar

Como sintesis final: no abras la puerta a desconocidos, pueden dañar tus finanzas personales.

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¿Por qué es mejor alquilar que hipotecarse?

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alquilerDurante la burbuja inmobiliaria muchas familias se han hipotecado bajo la idea de que “por un poco más” algún día la vivienda que habitan sería suya, y así mejoraría su situación financiera en el largo plazo. Como planteamiento puede tener sentido, pero si se analiza con detalle veremos que hay varias incongruencias:

En primer lugar, esa cantidad que se había despreciado inicialmente como diferencia entre alquiler y cuota hipotecaria en muchos casos podría ser de varios cientos de euros al mes, es frecuente que una hipoteca les supusiera 150 ó 200€ más al mes a una familia media. Pues bien, si en lugar de meter ese dinero en un préstamo hipotecario lo hubieran invertido, en un fondo de inversión por ejemplo, podrían comprarse una vivienda mucho más lujosa al término de los 30 años que es el tiempo promedio de pago de este tipo de préstamos, en otras palabras al finalizar el pago de la hipoteca habría pagado dos casas:

Puedes hacer tu mismo el cálculo: Si aportas 200€ todos los meses a un fondo de inversión que te de un 10% de rentabilidad anual (búscalos hay muchos!) al cabo de 30 años y gracias a la magia del interés compuesto habrías acumulado un total de 394.785€ piensa qué podrías hacer con todo ese dinero! de mano cambiar de casa, pero podrías mantenerlo en el fondo de inversión obteniendo unos ingresos anuales de 39.478,5€ o lo que es lo mismo: 3.289€/mes
En otras palabras si una persona de 30 años decide alquilar en lugar de hipotecar su vida, podría jubilarse a los 60 años con un nada despreciable sueldo de más de 3.000€ mensuales

Pero esta no es la única razón por la que el alquiler es una solución más inteligente, a mi personalmente dormir sobre un suelo  con un compromiso de pago tan grande no me ayuda lo más mínimo a conciliar el sueño, estas son algunas razones por las que el alquiler es mejor opción de cara a unas finanzas personales más saneadas:

  • Siempre vivirás en una vivienda nueva, si vives de alquiler puedes cambiar de vivienda siempre que quieras, y podrás estar siempre en una casa nueva, al contrario que en el caso de una hipoteca que serías dueño de una casa de 30 años cuando al fin hubieras terminado de pagar el préstamo.
  • Nunca tendrás que atender gastos imprevistos. Solamente por esto ya merece la pena irse de alquiler, qué mejor noticia para tu economía familiar que no tener que responder por gastos inesperados. Averías, derramas, mantenimientos, todo correrá a cargo del dueño del domicilio.
  • Si te cansas de tus vecinos o de tu casero, solamente tienes que buscar otro alquiler que te guste más. ¿Te imaginas tener que aguantar 30 años al grosero de tu vecino de rellano? que pesadilla!
  • Si vives de alquiler no tendrás que asistir jamás a las reuniones de vecinos, a no ser que sufras del síndrome de “Juan Cuesta“, me parece una ventaja brutal!
  • A menos que tu jefe, o tus clientes se hayan comprometido ante notario a pagarte mensualmente un salario en los próximos 30 años de tu vida, me parece una incoherencia y una irresponsabilidad enorme que hayas asumido ese compromiso con una entidad bancaria.
  • Un alquiler siempre puede negociarse, si tu economía familiar afronta un periodo difícil siempre será más fácil llegar a un acuerdo con el propietario de la vivienda que arrendas que hacerlo con el director de la sucursal del banco que te hipotecó.
  • Un alquiler es mucho más flexible, si dentro de unos años te sale una oportunidad laboral en otro punto de la geografía de este u otro país no tendrás que preocuparte por dejar deudas pendientes, alquilas en otro lugar y listo.
    Si has comprado una casa demasiado grande quizás no necesites tantas habitaciones cuando tus hijos ya no vivan contigo, por qué pagar una hipoteca sobre unas habitaciones que no usas? el alquiler te da la opción de ajustar el tipo de vivienda a tu nuevo estilo de vida con el consiguiente ahorro.
    O si la casa es demasiado pequeña y ahora te puedes permitir una mayor o más lujosa, más céntrica, o con piscina, siempre puedes cambiar de alquiler iendote a vivir a una vivienda según las necesidades de cada etapa de tu vida, que pena tener que pagar una hipoteca de un piso que hace 20 años era perfecto para ti pero ahora está lejos de tu trabajo, o es viejo, o no tiene piscina ahora que podrías permitírtelo.

Si lo que te interesa es mirar por tu economía familiar no confundas gasto con inversión, la hipoteca es un producto de deuda, nunca será una inversión, si quieres invertir, mejor ahorra iendote de alquiler y con el dinero ahorrado adquiere productos de inversión tales como fondos, acciones que den dividendos, activos propios, etc.

Cómo negociar una rebaja en el precio del alquiler

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alquilerCabe decir que todo en esta vida es negociable, y nada tiene un precio cerrado, partiendo de esta premisa podemos inducir con toda tranquilidad una rebaja a nuestro alquiler simplemente aplicando las técnicas adecuadas logrando así una mayor satisfacción en nuestras finanzas personales.

  • Si estás buscando un piso de alquiler, una buena idea es fijarte en aquellos que llevan un tiempo a la venta, digamos un año por ejemplo, y que siguen sin ser vendidos, quizás al dueño le interese alquilarlo mientras continua a la espera de un comprador. Aquí has de ofrecer algunas garantías al dueño, dado que su intención es la venta, con que acuerdes (puedes firmarlo en el propio contrato de alquiler) que en caso de encontrar comprador, no tendrías inconveniente en desalojar la vivienda previo aviso de, por ejemplo, un par de meses de antelación, los dos lográis un beneficio: el dueño estará sacando beneficios a un pasivo que ahora convierte en un activo, y tú consigues un precio de alquiler por debajo de la media (en caso contrario te buscas otro alquiler).
  • Una variante de la estrategia anterior es buscar viviendas en alquiler con opción a compra: en este caso alquilas una vivienda que inicialmente solamente estuviera disponible para la venta, ofreciéndole al dueño la posibilidad de adquirirlo tú mismo al cabo de un tiempo convenido, por ejemplo un año, y en caso de no ejecutar la compra abandonar la vivienda para su tranquilidad.
  • Otro temor que tienen los arrendadores es el riesgo de impago, si eres capaz de reunir el importe anual y bien pagas por adelantado, o bien lo dispones como garantía a través de un aval bancario, puedes negociar un precio a la baja, a cambio de que disfrutes de un mejor precio, el arrendador obtiene la seguridad de que no habrá impagos durante los próximos 12 meses.
  • Si ya llevas un tiempo viviendo en el domicilio, y eres un buen inquilino, quizás el dueño no quiera “jugársela” y le interese que sigas arrendando el inmueble, utiliza el argumento de la crisis para pedir una rebaja, alega que la economía está pasando dificultades que a ti te están afectando directamente y con mucha probabilidad lograrás un pequeño descuento, siempre será preferible cobrar menos a una persona de confianza que arriesgarse a estar un tiempo sin encontrar inquilino y cuando lo encuentre, a saber qué tal es.
  • El último tip se refiere nuevamente a la confianza y es importante que te hayas forjado una reputación frente al arrendador de forma que no le hayas causado problemas, ni gastos, de esta forma si por ejemplo no has sido exigente reclamando por ejemplo una mano de pintura aun cuando el piso la pudiera necesitar, puedes recordarle que eres una persona comprensiva, y que por ello te parece justo recibir una compensación en forma de rebaja, en caso contrario podrías ejecutar tus derechos como inquilino y solicitar la reparación de aquellos elementos que lo requieran.

En síntesis, para pode obtener un buen precio de alquiler es importante ser un buen inquilino, una persona responsable que no ocasione problemas, que estén satisfechos contigo, y por tu parte has de estar pendiente del mercado, siempre buscando alternativas interesantes aun de aquellas personas que inicialmente no se hubieran planteado alquilar su vivienda.
Ensaya tus dotes de negociador, todo en la vida es negociable, y esto redunda en un mejor aprovechamiento de tu economía familiar y doméstica.

¿Es tu empleo un activo?

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empleoAtendiendo a la definición de que “un activo es aquello que pone dinero en tu bolsillo” podría parecer que Sí, sin embargo para el caso particular de un empleo convendría tener en cuenta algunos matices:

En primer Lugar tu empleo no te pertenece, si tienes un negocio, al ser tuyo puedes liquidarlo vendiéndoselo a alguien, lo mismo ocurre si tienes una propiedad inmobiliaria, unas acciones de bolsa, o cualquier otro activo, pero, si decidieses deshacerte de tu empleo ¿Podrías vendérselo a alguien? claro que no! porque no te pertenece, es de la empresa para la que trabajas, y es ella quien podrá ofrecer ese puesto a otra persona.

En segundo lugar, en un empleo ofreces tu tiempo a cambio de dinero por lo que por definición nunca lograrás alcanzar la libertad financiera a través de un trabajo.

La libertad financiera se define por el tiempo que podrías mantener tu actual nivel de vida si en este momento no te entrase ningún otro ingreso

Es necesario por tanto añadir a tu columna de activos alguna otra fuente de ingresos adicional a tu nómina para poder dejar de vender tiempo y ser cada vez más libres e ir poco a poco resolviendo el problema del dinero. Mi consejo sería que comiences a ahorrar cuanto antes destinando al menos un 10% de tus ingresos al ahorro, puedes ordenar una transferencia automática de forma mensual a tu cuenta de ahorro (aquí te explico cómo segmentar tus cuentas bancarias). Cuando hayas logrado un colchón financiero tal que te permita vivir durante al menos un año sin otro ingreso adicional, podrías dar un paso más y destinar otro 10% a la inversión, así harás crecer tus ahorros.

Por tanto, conserva tu empleo si es tu única fuente de ingresos, pero interioriza la idea de que no es un activo y que la única forma de salir de esa situación es apartar una parte de tu sueldo para el ahorro y la inversión y comenzar cuanto antes a poner tu dinero a trabajar para ti (en lugar de seguir tú trabajando para él).

11 ideas para evitar que desahucien tu hogar

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DesahucioSi has cometido la temeridad de comprometerte con un banco a pagarle una hipoteca durante los próximos 30 años de tu vida aun cuando nadie se ha comprometido contigo a pagarte un salario en tales características de forma similar, y tu situación ha cambiado haciendo difícil el pago comprometido, no te preocupes, existen algunas soluciones que podrías aplicar para evitar que embarguen “tu” vivienda, solo es necesario un poco de orden e imaginación:

  1. Comprueba si tienes contratado algún seguro que te proteja de una situación de impago o desempleo, quizás lo hayas contratado cuando firmaste la hipoteca y no lo sepas, revísalo pues podrías estar cubierto ante una posible pérdida de empleo donde el seguro estaría pagando una parte de la cuota hipotecaria.
  2. Cuanto antes asumas tu situación mejor, si ves que no puedes pagar las mensualidades habla cuanto antes con tu banco, verán con buenos ojos que tomes responsabilidad en la situación y que estés dispuesto a buscar soluciones conjuntas que os beneficien a ambos:
    1. Puedes tratar de renegociar la deuda, así por ejemplo podrían darte una financiación para las cuotas pendientes englobándolas en un único concepto, mientras sigues haciéndote cargo de la hipoteca
    2. Si lo que necesitas es un poco más de tiempo, es fácil que te concedan un periodo de carencia durante el cual “tan solo” estarías pagando intereses
    3. Si la situación es muy límite y consideras la opción de desprenderte de la vivienda puedes intentar negociar la “dación en pago“, no siempre es posible pero lo puedes intentar. Esta opción consistiria en cancelar la deuda hipotecaria a cambio de ceder tu vivienda al banco
  3. Si tu banco no tiene a bien de colaborarte, puedes intentarlo con otra entidad, existen empresas de reunificación de deudas que engloban todas las deudas que tengas tales como hipoteca, préstamos personales, tarjetas etc. Logrando una reducción de la cuota mensual de la suma de todo ello a cuenta de una ampliación del periodo de la deuda. Es importante que tengas en cuenta que muy probablemente estarás pagando una tasa de interés superior a la que tenias hasta ahora.
  4. Puedes contactar con asociaciones como afectadosporlahipoteca.com o Stop Deshaucios entre otras que te apoyarán en tu situación.
  5. Si tienes la suerte de poder pasar un tiempo en casa de algún amigo o familiar puedes alquilar tu vivienda durante un tiempo para tener un dinero extra que ayude al pago de tu cuota hipotecaria y así evitar el desahucio.
  6. Si no tienes la opción de contar con otra vivienda, siempre puedes alquilar una parte de tu casa o una habitación por ejemplo a turistas en Webs como airbnb, entre otras, en donde verás que hay personas dispuestas a pagar incluso por dormir en tu sofá o por un desayuno cual hotel de vacaciones
  7. Toma el toro por los cuernos, quizás ser propietario no sea tan interesante como te lo presentó el director de tu oficina bancaria cuando firmaste aquel papelito. Aunque el precio actual de la vivienda sea inferior a la compra plantéate la posibilidad de abandonar tu hipoteca e irte a un alquiler más barato. El dinero que ganes con la venta del piso puedes invertirlo, y con los intereses y el dinero que te ahorrarás estando de alquiler quizá puedas pagar pagar parte de la hipoteca. La idea es clara, pero debes ser tú quien eche sus propios números y varíe la solución.
  8. Esta solución es sin duda mi favorita por su efectividad y su originalidad, sin embargo he de advertirte que no debes tomarla al pie de la letra pues será decisión de un juez que se cumpla o no con el resultado esperado, de hecho se han dado casos en España de personas que han salvado la situación mientras que en otros casos no ha sido así: la idea es que alquiles la vivienda a un tercero (que será de tu absoluta confianza), podría ser por un precio simbólico de 100€/mes por ejemplo, y según cómo falle el juez, podría dictaminar que si bien la vivienda ha de ser desahuciada, el inquilino no deba asumir esta situación al estar cumpliendo con su obligación de pago de alquiler, logrando detener el proceso durante el tiempo que dure el contrato de arrendamiento.
  9. Existe también la posibilidad de declararse en suspensión de pagos alegando una “quiebra familiar”, al igual que el caso anterior esta opción está sujeta a una serie de condiciones, y decisión de un juez. Si decides tomar alguna de estas soluciones te aconsejo que antes te asesores con un buen abogado, considera su tarifa como una inversión.
  10. Por último te dejo con éste enlace en donde una familia decidió sortear su vivienda a un precio de 70€ por papeleta logrando juntar una cantidad de 700.000€ con los que cubrieron la deuda hipotecaria
  11. Si ninguno de los pasos anteriores ha dado resultados, y tu vivienda es subastada te queda una última bala: solicita una prórroga de plazo concedido para el desalojo, dependiendo de tu situación particular pueden darte más o menos tiempo para exprimir tus opciones.

Mi consejo personal es que te libres cuanto antes de cualquier deuda, hipotecaria, personal, o de cualquier tipo, no hay mejor sensación que sentirse libre de ataduras, económicas también y vivir sin presiones. Quítate tu hipoteca de encima cuanto antes!

Por último, lee mucho, infórmate, piensa por ti mismo, no creas a nadie, a mi tampoco, y no te dejes engañar por quien se supone te está ayudando, en particular por tu amigo el banquero, si crees que no podrás pagar la hipoteca de aquí a dos meses, y estás pasando necesidad, lo primero eres tú y alimentar a tu familia, un par de mensualidades sobre un total de 300 no van a hacer que tu deuda disminuya, pero un par de mensualidades pueden ayudar mucho a llenar tu nevera.

Tu casa NO es un activo

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ViviendaMuchos estarán en contra de la afirmación anterior, creyendo incluso que su vivienda es posiblemente el mayor activo que poseen, pero ¿sabemos realmente qué es un activo? Antes de entrar en polémica, definiremos qué es un activo:

Un activo es aquel que pone dinero en tu bolsillo. Un pasivo es aquello que quita dinero de tu bolsillo.

Así de simple, luego tu vivienda habitual nunca puede ser un activo, ¡incluso aunque la tuvieras pagada! Piénsalo, una casa tiene una serie de gastos fijos: Impuesto de Bienes e Inmuebles, cuota de comunidad, derramas, arreglos y mantenimiento, seguro, etc. Cuando seamos conscientes de esta situación estaremos más enfocados hacia la organización de nuestras finanzas, y no digo que ahora nadie se compre una vivienda, pues un techo es algo necesario (como lo es la alimentación, el transporte, y otros gastos que por ser pasivos no dejan de ser necesarios), pero seamos conscientes de que es un pasivo y la compra no siempre es la mejor opción, existen otras alternativas a la propiedad más económicas y con más ventajas.

Solamente si usamos la vivienda para alquilarla o sacarle algún tipo de beneficio económico podríamos considerarla un activo

Por tanto tu vivienda habitual no es una inversión, mucho menos si además hay que pagar una hipoteca con los costes e intereses que conlleva. ¿Sigues creyendo que es una solución inteligente dormir sobre un pasivo tan importante?

Te dejo con una reflexión:
En tu contrato laboral (y ya no digo si eres autónomo), ¿se ha comprometido en algún momento tu empleador a mantener tu salario durante los próximos 30 ó 35 años?, seguramente no, luego, pregúntate si no es una temeridad haberte comprometido tú con un banco ¡y además ante notario! a pagarle una cuota mensual en calidad de hipoteca durante esos 30 años.

10 consejos para evitar que tu Currículum acabe en la papelera

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PapeleraHace unos días te explicaba cómo hacer un Currículum Ganador, pero ¿Sabes qué hacer con él? He podido ver con mis propios ojos, y en más de una ocasión cómo el Currículum Vitae de personas que acababan de dejar en una empresa era destruido a los pocos minutos, qué pena tras tanto trabajo y molestia que tu visita sea desaprovechada de esta forma.

Para que eso no te ocurra, te enumero algunos tips:

  1. Lo primero que debes hacer es conseguir que tu Currículum llame la atención, así al menos tendrás una oportunidad de que la persona que lo recibe lo retenga un tiempo superior a la media.
  2. En segundo lugar debes tener claro que vivimos en un mundo digital y globalizado, si tu Currículum no está en Internet prácticamente podría decirse que no existe. Si aún no lo has hecho date de alta en los portales de empleo más representativos: Infojobs, Infoempleo, Laboris, estos pueden ser algunos de los más conocidos, pero te recomiendo que además busques en la red portales específicos de tu sector como por ejemplo Tecnoempleo para el caso de Informática y Telecomunicaciones, Turiempleo para turismo y ocio, etc.
    Una búsqueda en Google te expandirá estas opciones
  3. Twitter y el hashtag #empleo puedes usar esta red social para publicar tuits dando a conocer tu situación y buscando otros en donde se ofrezcan empleos, raro es el día en que el hashtag #empleo no es trending topic.
  4. Date de alta en redes sociales para profesionales como LinkedIn su funcionamiento es similar al de cualquier red social con la particularidad de que está enfocada al ámbito profesional y laboral.
  5. Lee la prensa a diario, visita empresas de trabajo temporal, publicaciones de la oficina de empleo (¿Por qué no?), etc. y ten siempre preparadas un par de copias de tu Currículum para presentarlo de forma inmediata cuando encuentres la oportunidad
  6. Autocandidatura: si quieres visitar en persona algunas empresas no está de más, no es la mejor opción dado que las empresas por lo general buscarán profesionales por cualquiera de los medios expuestos en los puntos anteriores, pero todo suma y nunca se sabe dónde estará tu oportunidad, eso sí para no perder el tiempo

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    te recomiendo que hagas lo siguiente: toma un plano de tu ciudad, marca aquellas empresas que quieres visitar y organízalas geográficamente dividiendo en sectores que puedas visitar en un día e intenta visitar la mayor cantidad de ellas en el menor tiempo posible. Siempre que sea posible intenta que te atienda alguna persona responsable del departamento de Recursos Humanos.

    No dediquess más de 3 ó 4 días a esta opción,

    hacerte con un listado de sus direcciones postales o incluso de correos electrónicos te permitirá hacer un envío masivo de tu Currículum desde la comodidad de tu hogar en una sola mañana y obtendrás el mismo resultado.

  7. Algo que hice cuando me dispuse a buscar mi primer empleo, fue acudir a la Cámara de Comercio y solicitar un listado de las direcciones de aquellas empresas de mi sector que se encontrasen en una determinada ciudad para posteriormente hacerles un envío masivo de mi Currículum
  8. Persevera, si estás buscando empleo, dedica al menos un par de horas todos los días a esta tarea ya sea de forma activa (enviando tu Currículum y revisando ofertas) o dando de alta tu Currículum en portales de empleo a la espera de que te contacten. Has de combinar ambas opciones.
  9. Mantente activo, es muy dificil justificar espacios de tiempo vacios en la cronologia de tu Currículum, mientras buscas empleo puedes hacer cursos que te aportarán conocimiento y contenido a tu CV. También puedes ofrecer tus servicios gratuitamente durante breves periodos de tiempo para ganar en experiencia.
  10. Sobra decir que tu Curriculum ha de estar siempre actualizado, así como la infografía con la que deberías acompañarlo.